La bola de nieve es una de las técnicas más conocidas para salir de deudas. En términos generales, consiste en pagar primero las obligaciones más pequeñas y de últimas las más grandes sin dejar de pagar las cuotas de ninguno de tus créditos. En este método no hay ningún cambio en las condiciones iniciales de tus obligaciones financieras y depende exclusivamente de ti para que llegue a buen fin.
Cómo saber si el Método Bola de Nieve te conviene en la búsqueda de cómo salir de deudas
Ya hemos visto que no existe un único método o una única forma para encontrar cómo salir de deudas que tienen un amplio espacio en nuestro presupuesto. Sin embargo, la forma más sencilla para saber si este método te funciona es asegurarte de no tener problemas de flujo de caja; es decir, que tus gastos mensuales sean menores a tus ingresos.
Si estás en un punto en el que te es muy difícil cumplir con las cuotas de tus obligaciones, quizás ya te has atrasado en alguna, y tampoco es posible reducir gastos para cubrir los pagos mensuales que debes hacer por tus créditos, este método no es el indicado para ti. Si este es tu caso, considera un método que te permita mejorar las condiciones de tus créditos y liberar flujo de caja, como salir de deudas empezando por rediferidos, compra de cartera, consolidaciones, renegociando o reestructurando tus obligaciones, o a través de una reparadora de crédito.
En cambio, si estás cumpliendo mes a mes con el pago de tus deudas y existen gastos (no importa lo grandes o pequeños que sean) que podrías eliminar para salir lo más rápido posible de tus obligaciones financieras, esta puede ser la solución que estabas buscando.
¿Qué es y por qué funciona?
Este método consiste en pagar normalmente las cuotas de todos nuestros créditos y asignar un pago extra a la deuda con el saldo total más pequeño. En algún punto, terminaremos de pagar esa deuda; entonces, nos concentraremos en la siguiente deuda más pequeña y seguiremos pagando su cuota mensual más lo que estábamos pagando por la obligación que acabamos de eliminar. Nuevamente, en algún punto terminaremos de pagar la segunda deuda más pequeña y dedicaremos la cuota que estábamos pagando por esa deuda a la tercera deuda más pequeña como un pago extra.
El método resulta muy efectivo porque los resultados se perciben rápidamente, la motivación para persistir y salir de tus deudas aumenta conforme el tiempo va pasando y porque a pesar de que al final quedan solo las deudas más grandes, la asignación mensual que terminarás haciendo para estas hará que salgas de estas también en un tiempo récord.
Cómo salir de deudas con este método
El método es muy sencillo, lo único que tienes que tener presente son las dos condiciones iniciales para que funcione:
- Lo que más quieres en este momento es salir de deudas.
- Hasta ahora puedes pagar las cuotas de todas tus obligaciones sin atrasarte o tener que sacrificar algunos de tus gastos básicos.
Si cumples estos dos requisitos… ¡manos a la obra!
Paso 01 – Haz una lista de todas tus deudas
El primer paso en cualquier estrategia sobre cómo salir de deudas consiste en tener claro cuáles son todas las deudas que quieres pagar. Para el ejemplo tomaremos como base el resultado del ejercicio de nuestro post anterior:
Para el Método Bola de Nieve es muy importante que, además de la lista, ordenes tus deudas de la más pequeña a la más grande en el monto que te falta por pagar (o saldo). Al organizar la lista del ejemplo tendríamos una tabla asÍ:
¿Ves el cambio? Ahora la deuda que encabeza la lista es la que tiene el saldo más pequeño (préstamo tía), y al fondo de la tabla quedó el crédito educativo, que es la deuda con el saldo total por pagar más grande.
Paso 02 – Revisar los pagos mínimos mensuales
Una vez tenemos nuestras deudas ordenadas de la más pequeña a la más grande será necesario revisar cuánto necesitamos mensualmente para pagar las cuotas que veníamos pagando hasta ahora por cada una de ellas. A esto nos referimos con los pagos mínimos mensuales. Entender el efecto que tienen nuestras obligaciones sobre nuestro flujo de caja es igualmente fundamental para entender cómo salir de deudas de la manera más rápida posible.
Como puedes ver en el ejemplo, hemos sumado el valor de todas las cuotas y nos ha dado un total de $1.685.000. En este paso es importante preguntarnos si podemos seguir pagando este valor mensualmente; si la respuesta es negativa, será necesario considerar alguna de las estrategias de los siguientes artículos; si la respuesta es positiva, entonces estamos listos para el tercer paso.
Paso 03 – Decidir el monto del pago extra
Para que el método funcione necesitamos una primera bola de nieve. Financieramente hablando, esta corresponde a un pago extra que destinaremos para el pago de nuestras deudas y que tendremos que decidir después de revisar nuestro presupuesto.
Supongamos, siguiendo con nuestro ejemplo, que después de revisar el dinero que nos queda de nuestro sueldo después de pagar nuestros gastos básicos (y después de pagar el $1.685.000 de las cuotas mínimas) que si dejamos de salir un par de veces a cine podemos liberar $115.000 mensuales de nuestro gasto y que queremos que ese monto sea nuestro pago extra, nuestra bola de nieve inicial.
Paso 04 – Destinar el pago extra a la deuda más pequeña
Aquí empieza “la magia” del método y veremos claramente cómo salir de deudas con este. En el primer mes en el que vamos a utilizarlo, pagaremos normalmente las cuotas de todos los créditos: $10.000 al amigo, $245.000 a la Tarjeta de Crédito VISA Banco A, etc. Sin embargo, a la deuda más pequeña, destinaremos los $20.000 de la cuota mínima más el pago extra que hemos definido; en el ejemplo, esto equivale a un total de $135.000.
Como podrás darte cuenta, sin ese pago extra nos tardaríamos 20 meses en pagarle la totalidad de la deuda a nuestra tía; ahora, con la primera bola de nieve saldremos de esa deuda en tan solo 3 meses.
Recuerda que mientras el pago extra lo estamos destinando a pagar la deuda más pequeña, en todas las demás seguimos pagando las cuotas mínimas que nos exigen esos créditos.
Paso 05 – Hacer crecer la bola de nieve
En algún momento habremos pagado totalmente la deuda más pequeña. En este punto, lo que haremos será seguir pagando las cuotas mínimas de todos nuestros créditos y asignar el pago extra más la cuota mínima de la deuda que acabamos de pagar a la nueva deuda más pequeña. Miremos cómo puedes hacer esto en detalle:
Esta era la situación inicial, antes de empezar a aplicar el método bola de nieve en nuestro ejemplo:
Después de dos meses, esta era nuestra tabla:
Fíjate que dos meses después de empezar ya habíamos pagado casi toda la deuda de nuestra tía. Esto fue posible gracias al pago extra de $115.000 que definimos en el paso 03. Para el siguiente mes, esta deuda ya no estaría en nuestro cuadro:
En el cuarto mes, entonces, en vez de pagar solo $115.000 (el valor extra que definimos), pagaremos $135.000 (es decir, el valor extra más lo que pagábamos a nuestra tía) a la siguiente obligación de la lista (el préstamo de nuestro amigo). De esta forma, al final del cuarto mes, los saldos serían algo así:
Como puedes ver, ahora el préstamo de nuestro amigo quedará totalmente pago en los siguientes cinco meses. Vale la pena aclarar que los valores de las demás obligaciones son meramente ilustrativos y no corresponden a una amortización real de la deuda en las condiciones aquí mostradas. Será necesario, que vayas revisando los saldos a medida que pasa cada mes.
Paso 06 – Repite hasta que estés ¡libre de deudas!
Ya sabes cuál es el secreto del Método Bola de Nieve, ahora solo debes aplicarlo a medida que pasa el tiempo. Pasados cinco meses a partir de la última tabla, ya no tendrás la deuda con tu amigo; el próximo objetivo será la Tarjeta de Crédito VISA Banco A por ser la siguiente en la lista. En este caso, en vez de pagar solo los $245.000 de pago mínimo, pagarás $145.000 extras para extinguir rápidamente la obligación, y así sucesivamente con los demás créditos. En el último, por ejemplo, terminarás pagando $1.800.000 cada mes, aun cuando la cuota sea de $350.000.
El secreto detrás de cómo salir de deudas con la Bola de Nieve
El éxito de este método al momento de resolver cómo salir de deudas está en que apartamos un monto por defecto para pagar nuestros créditos, sin importar las cuotas de los mismos. En nuestro ejemplo, siempre teníamos $1.685.000 (las cuotas mínimas) más $115.000 (un extra con el que empieza todo) para pagar cuotas de créditos.
Empezábamos destinando el extra al más pequeño y, a medida que se iban pagando estas deudas, le sumábamos al extra la cuota que pagábamos por la deuda que terminamos de pagar; de forma que cada vez el pago que hacíamos a la siguiente deuda “más pequeña” crecía y terminábamos saliendo de todas nuestras obligaciones en tiempo “récord”.
Como vimos, este método no nos funciona a todos. Si ya hemos entrado en dificultades financieras porque no tenemos el efectivo suficiente para cubrir nuestras obligaciones será necesario considerar tres opciones más para salir de deudas. En el próximo artículo podrás descubrir cuáles son y si son las indicadas para ti. Además es importante que dejes un espacio para un plan de ahorro de tu presupuesto que te permitirá continuar tus proyectos a futuro.
