Las entidades financieras niegan un crédito cuando tu perfil no cumple los requisitos mínimos que ellas establecen para otorgar un préstamo. En Tranqui tenemos bastante experiencia ayudando a miles de personas a conseguir compras de cartera y consolidaciones sin afectar su historial crediticio, por lo que conocemos muy de cerca cuáles son esos requisitos mínimos.
Si te niegan un crédito, en esta guía encontrarás una o varias razones de por qué sucedió esto. Además, te mostraremos qué puedes hacer para volver a hacer una solicitud y escoger una entidad que tenga mayor probabilidad de aprobar tu préstamo.
¡Manos a la obra!
1. Tu historial crediticio
Existen dos factores que los bancos considerarán en Datacrédito o TransUnion (antes CIFIN) al momento de evaluar tu solicitud de crédito:
- Tu puntaje crediticio.
- Las huellas de consulta.
Cuál es el mínimo puntaje para que te aprueben un crédito
Recuerda que tanto Datacrédito como TransUnion -antes CIFIN- tienen distintos puntajes de crédito. Sin embargo, como regla general, se acepta que un puntaje bueno está por encima de 700 y uno excelente está por encima de los 800 puntos.
Si quieres consultar tu historial crediticio, revisa los siguientes dos videos en los que te explicamos cómo hacerlo:
Recuerda también que si no quieres consultar tu historia crediticia por internet, puedes también hacerlo físicamente o a través de un derecho de petición. En nuestra Guía sobre tu historial crediticio te contamos cómo hacerlo.
Si tienes menos de 700 puntos no significa que siempre te van a rechazar las solicitudes de crédito, significa que debes asegurarte de que todo los siguientes 4 pasos, se ajusten a los requerimientos del banco. De lo contrario, lo más probable es que buena parte de ellos nieguen un crédito.
Qué son las huellas de consulta y por qué son importantes
Una huella de consulta es un registro que se guarda en tu historia crediticia siempre que una entidad consulta tu puntaje de crédito. Estos registros no afectan negativamente el puntaje, pero cualquier entidad puede ver qué otras entidades han estado interesadas en tu perfil.
Tener muchas huellas de consulta en Datacrédito o TransUnion, significa que has intentado pedir crédito en varias entidades financieras al mismo tiempo. Aunque tengas un buen puntaje, los bancos pueden interpretar esto como desesperación por obtener un préstamo y, por tanto, una mala señal para prestarte dinero.
Si has pedido más de cuatro o cinco veces un crédito en los últimos tres meses, nuestra recomendación es que esperes al menos un mes antes de solicitar nuevamente tu préstamo, de forma que las huellas se borren y vuelvas con una mejor probabilidad de aprobación a solicitarlo.
2. La utilización de tus cupos rotativos
La segunda causa más común por la que las entidades financieras niegan un crédito es el nivel de utilización de:
- Créditos rotativos.
- Credicheques.
- Créditos revolventes.
- Sobregiros.
- Tarjetas de crédito.
Estos créditos tienen algo en común: son una línea permanente y abierta de crédito, que puedes volver a utilizar a medida que la vas pagando.
Sin embargo, cuando tienes varias tarjetas de crédito, o varios créditos rotativos y los tienes a tope; es decir, cuando ya consumiste más del 70% del cupo, los bancos creen que el nivel de riesgo de prestarte dinero es mayor y, por lo tanto, evitarán prestarte dinero.
En consecuencia, te recomendamos que cuando vayas a solicitar un crédito, intentes que la utilización del cupo de tus tarjetas de crédito -y similares- sea de menos del 60%, para tener más probabilidades de aprobación de tu préstamo.
3. Tu ingreso
Además del historial crediticio, las huellas de consulta y el cupo utilizado de tus créditos rotativos, existen bancos que piden unos mínimos de ingreso mensual para aprobar un crédito. Claramente, este no es un factor que puedas modificar como los dos anteriores.
Sin embargo, conocer claramente cuál es el ingreso que puedes demostrar mensualmente te permitirá escoger mejor a la entidad financiera a la que le vas a pedir el crédito.
Si tus ingresos son inferiores a 2 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMMLV), quizás es mejor intentar solicitar crédito a través de una Caja de Compensación Familiar -si tienes un contrato laboral-, o a través de una Cooperativa de Ahorro y Crédito supervisada por la Superintendencia de la Economía Solidaria.
Si tus ingresos están entre los 2 y los 4 salarios mínimos, puede ser una buena idea ir a los bancos con más cantidad de clientes en el país, o a aquéllos que hace poco tiempo se convirtieron en banco.
Si tus ingresos superan los 4 salarios mínimos, podrías acercarte casi que a cualquier entidad para solicitar un crédito -siempre que los demás requisitos que comentamos en esta guía estén bien. De lo contrario, también sería una buena idea buscar los bancos más nuevos o tu Caja de Compensación Familiar -si tienes un contrato laboral-.
4. Tu nivel de endeudamiento
Es posible que todos los demás criterios de esta lista estén bien, pero aún así te nieguen el crédito. ¿Por qué? Por tu nivel de endeudamiento.
El nivel de endeudamiento muestra qué tanta deuda eres capaz de asumir antes de entrar en problemas financieros. Existen muchas formas de calcularlo, pero aquí te daremos una muy fácil:
Suma el total de todo lo que debes a entidades financieras. Ahora divide ese valor entre tu ingreso mensual. Si el resultado es mayor a 10, es posible que un establecimiento de crédito lo piense dos veces antes de aprobar tu solicitud. En Tranqui conocemos muy bien las razones para que esto suceda, por lo que si quieres aprender por qué es así te recomendamos que ingreses al Portal de Bienestar desde tu cuenta y revises nuestra Guía para Salir de Deudas.
5. Tu gasto
La razón final por la que las entidades niegan un crédito, es por tu nivel de gasto y obligaciones. Si has llenado solicitudes de crédito, en muchas habrás visto que te preguntan por tus gastos mensuales. Además, te preguntan por el número de dependientes económicos que tienes.
Aunque no es la regla general, los bancos toman el nivel de gasto que declaras, le suman un poco más dependiendo del número de dependientes económicos que también debes declarar, y le añaden lo que pagas por las cuotas de tus créditos actuales (dato que obtienen directamente de Datacrédito). Luego restan ese total de los ingresos que certificas. Si el resultado de esa resta es un número muy pequeño, es muy probable que te nieguen el crédito.
Nuestra recomendación es que calcules el tamaño de la cuota del nuevo crédito que estás solicitando (si tienes cuenta en Tranqui puedes escribirnos a nuestro Whatsapp gratis y lo haremos por ti). Luego, asegúrate de que en tu solicitud de crédito tienes el espacio suficiente en tu flujo de caja para asumir esa nueva cuota.
Cómo hacer que te aprueben una solicitud de crédito
Prepárate muy bien.
Empieza por seleccionar dos entidades donde creas tener la mayor probabilidad de aceptación. Como orientación te sugerimos:
- Uno
de los cinco bancos más grandes si ganas más de 2 salarios mínimos. - Una Cooperativa de Ahorro y Crédito si ganas menos de 2 salarios mínimos.
La segunda opción dependerá del tipo de contrato que tengas, pero a manera de orientación te sugerimos:
- Tu Caja de Compensación Familiar, si tienes contrato laboral.
- Un banco relativamente nuevo -siempre, claro está, supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia-.
También, recuerda ver nuestra guía para aprobaciones de crédito:
Qué hacer después de que te aprueben tu solicitud
Si tienes cuenta en Tranqui Finanzas, escríbenos por Whatsapp y cuéntanos cómo te fue. Luego, crearemos para ti un plan para salir lo más pronto posible de esa deuda y pagarla en el tiempo justo.
Si no tienes cuenta en Tranqui, aprovecha para crearla ahora.
Qué hacer si te niegan un crédito
Si a pesar de haber seguido estas recomendaciones te niegan un crédito, es posible que tu perfil no sea apto para una compra de cartera o una consolidación. En este caso, te recomendamos entrar a tu cuenta en Tranqui y tomar gratis nuestra Guía de Endeudamiento.
En esta, entenderás por qué volvieron a negarte el crédito y cuáles son las 4 estrategias que puedes aplicar cuando no es posible vender tu crédito a otra entidad. También puedes empezar por leer nuestros posts sobre re-negociación de créditos, o asistir a nuestro webinar sobre estrategias para salir de deudas.
