Los que tenemos tarjeta de crédito hemos estado en algún momento en la misma situación: llegamos a la caja y al pasar la tarjeta nos preguntan a cuántas cuotas queremos diferir nuestra compra. En algún punto nos dijeron que siempre que fuera a una cuota no pagaríamos intereses y que este sería el plazo ideal pero ¿cómo podemos estar seguros de que así sea?
Mitos y realidades de pagar a una cuota
Empecemos por algo en lo que la mayoría podemos estar de acuerdo: diferir nuestras compras a una cuota es ideal porque no generan intereses. De hecho, si además conocemos la diferencia que hay entre la fecha de corte y la fecha de pago de nuestras tarjetas de crédito, podríamos diferir nuestras compras a una cuota y pagarlas hasta dentro de 45 días también libres de interés.
Dentro de las razones más comunes para pagar a una cuota nuestras compras con la tarjeta de crédito está el hecho de ganar puntos, kilómetros o millas sin necesidad de pagar de más por nuestros consumos; sin embargo, ya hemos revisado antes hasta qué punto esta estrategia puede llegar a ser más un mito que un beneficio.
Ahora bien, si no tenemos mayores expectativa lo que podamos ganar en puntos por diferir una compra a una cuota y el único beneficio que esperamos será no pagar intereses, solo habría una razón -financieramente hablando- para pagar con nuestra tarjeta de crédito y no con efectivo (o tarjeta débito):
El dinero que íbamos a usar pagando esa compra podemos utilizarlo en algo más. Al hacerlo, recibiremos algún tipo de ganancia o beneficio en el próximo mes y volveremos a tenerlo de vuelta para pagar el extracto de nuestra tarjeta de crédito en la fecha de pago.
Desafortunadamente, es común que, en lugar de utilizar el dinero en algo que nos garantice que lo tendremos de vuelta para pagar la tarjeta de crédito y obtener un beneficio por usarlo en ese mes, lo terminemos gastando en algo diferente. En este caso, lo único que haremos será hacer que nuestro yo del siguiente mes, pague con dinero de ese mes un consumo del pasado (que debimos pagar con nuestro efectivo).
¿Está bien pagar a varias cuotas?
Como muchas cosas en finanzas personales, ni está bien ni está mal. Todo depende del nivel de consciencia con el que hagamos nuestra compra y las expectativas que tengamos de disfrutar la misma.
¿Por qué alguien pagaría en varias cuotas una compra con tarjeta de crédito?
Existen, básicamente, dos razones por las que una persona puede considerar diferir a varias cuotas las compras con sus tarjetas de crédito:
- Quiere o necesita un producto o un servicio, no tiene el dinero para pagarlo con efectivo y no puede esperar a ahorrarlo para comprarlo.
- Pagar el producto o el servicio con efectivo implicaría quedarse sin dinero para cumplir otro tipo de obligaciones, por lo que prefiere pagarlo en varias cuotas y no afectar su liquidez en el corto plazo.
¿Cuál es la lógica detrás de escoger el número de cuotas para diferir una compra?
Diferir a varias cuotas una compra nos permite hacer pagos mensuales pequeños que disminuyan el riesgo a quedarnos sin dinero en un mes. En este sentido, entre más cuotas yo escoja, menores serán los pagos que tengo que hacer mensualmente y mayor será el flujo de caja que tengo mes a mes.
Sin embargo, no debemos olvidar que en el caso de una tarjeta de crédito, las cuotas son solo un elemento de todos los que tenemos que considerar en la compra. El segundo elemento clave es la tasa de interés; el tercero la durabilidad del bien o el servicio que estamos comprando.
Cuando tenemos estos tres elementos presentes podemos tener la información suficiente para tomar la mejor decisión. Los principios que deberíamos seguir en este punto serían:
- Un producto o un servicio no debería pagarse a un tiempo mayor al que tardemos en disfrutarlo o consumirlo.
- Elegir más cuotas disminuye el valor que pagamos por cada cuota, pero también eleva el valor que pagamos por intereses. Hay un número de cuotas después del cual el crédito se encarece más de lo que disminuye la cuota; ese será el número de cuotas límite que deberíamos tener presente. Más allá de este, quedan muy pocas razones -financieramente hablando- para diferir una compra.
Pasos para escoger el número de cuotas en una compra
Con todo lo anterior claro, te recomendamos los siguientes pasos para saber a cuántas cuotas te conviene diferir tus compras:
- Si es un producto o servicio que vas a consumir en menos de un mes (mercado, comida, fiesta, transporte público, etc.) págalo con efectivo.
- Si quieres ganar los puntos de tu tarjeta de crédito pagando a una cuota, asegúrate de guardar el dinero que hubieras utilizado ese mismo mes si no tuvieras tu tarjeta de crédito. De lo contrario, estás haciendo que tu yo del próximo mes tenga que descompletar su ingreso para cubrir tu consumo pasado.
- Si no ganas puntos por tus compras con tarjeta de crédito, tienes el dinero para comprar el bien o el servicio sin necesidad de pasar tu tarjeta de crédito, y no tienes nada mejor qué hacer con ese dinero en un mes, paga tu compra con ese dinero y guarda la tarjeta de crédito.
- Si lo vas a diferir a cuotas pregúntate cuál es la expectativa que tienes de la vida útil del producto o servicio que vas a adquirir. Por ejemplo, si compras ropa, podrías esperar utilizarla al menos un año; si compras un televisor, podrías esperar a tenerlo al menos por tres años.
- Ten presente la cantidad de crédito que necesitas y la tasa de interés que te cobran en tu tarjeta de crédito. En este punto, si vas a comprar todos los electrodomésticos de tu casa, podrías preferir un crédito de libre inversión y no tu tarjeta.
- Haz una cuenta rápida de los intereses que terminarías pagando por diferir tu compra al número de cuotas que estás pensando (abajo te encontrarás una calculadora que hace precisamente eso).
- Pregúntate si estás dispuesto a asumir ese costo por el artículo que estás a punto de comprar. En otras palabras, si el beneficio de tenerlo ahora y pagarlo a cuotas con intereses es mayor al valor de estos últimos.
- ¡Toma una decisión!
Calculadora de intereses en el pago a cuotas con tarjeta de crédito
Si quieres calcular rápidamente cuánto pagarás de intereses por una compra con tu tarjeta de crédito te recomendamos la calculadora que podrás encontrar en el siguiente botón:
