El historial crediticio es una de esas cosas por las que muchos nos preocupamos en nuestras Finanzas Personales, aunque no entendemos realmente cómo funciona. En esta guía te mostraremos cómo se construye, cómo mejorar tu vida crediticia, quiénes y qué reportan ante las centrales de información, cómo saber si tenemos un historial positivo o negativo, cómo limpiar un reporte negativo, entre otros aspectos que cualquiera de nosotros debería conocer para sacarle el mayor provecho.
¡Empecemos!
Qué es el Historial Crediticio
Es el registro de nuestra historia de pagos a productos de entidades financieras o a servicios que nos prestan empresas. Actualmente, hay entidades que se han dedicado a recoger la mayor cantidad de información posible sobre nuestros hábitos de pago, para que otras personas o empresas que dan crédito puedan consultarla y decidir si nos prestan o no dinero.
El negocio del crédito (del latín credere = creer) está basado en la confianza que tiene un acreedor (el que presta dinero) en que el deudor (al que le prestan dinero) hará un buen uso de los recursos que le han dado y los devolverá en las condiciones acordadas entre ambos. Pero, ¿cómo saber cuándo un deudor es buena paga y cuándo no?
Una forma, es pedirle a quien solicita el préstamo que nos demuestre que tiene unas condiciones mínimas de vida que nos generen confianza para creer que nos devolverá lo que le prestemos. Por eso, le pediremos que nos demuestre que tiene un nivel de ingresos suficientes, que goza de cierta estabilidad laboral, quizás que tenga una casa o un carro, o activos con los que podría llegar a responder en caso de que no tenga el dinero para pagar, o que un familiar o amigo lo respalde en caso de que no pueda cumplir, entre otras.
Sin embargo, esta información solo refleja cómo se encuentra el deudor en un momento específico en su vida y no nos muestra lo que podría pasar durante la del crédito. Como es imposible predecir lo que ocurrirá en el futuro, la mejor forma de complementar los requisitos que acabamos de mencionar es mirando hacia el pasado. Si podemos ver cómo se ha comportado esta persona en los últimos años podríamos tener más o menos confianza en que sea buena paga o no.
¿Dónde está mi información crediticia?
Las entidades que guardan el registro de nuestros hábitos de pago se llaman Centrales de Información Crediticia, o, como popularmente las llamamos, Centrales de Riesgo. En Colombia existen varias de estas centrales, aunque dos de ellas son las más importantes: Data crédito y CIFIN (ahora TransUnion).
Ambas son empresas privadas cuyo negocio es vender a entidades financieras y comercios el acceso a una plaforma para consultar y conocer nuestros hábitos de pago. Cualquier comercio o institución financiera es libre de elegir si quiere consultar (y registrar) nuestra historia crediticia en una de las dos centrales, o en ambas, y contratarán con cada una el plan que más se acomode a sus necesidades.
Cómo consultar el historial crediticio en Datacrédito o CIFIN (TransUnion)
Dado que existen empresas que reportan nuestra información a una de las dos, lo recomendable es revisar nuestro historial crediticio en ambas centrales por lo menos una vez al año. Actualmente, existen tres formas de revisarlo; presencialmente, a través de un derecho de petición y por internet:
Presencialmente
Podemos consultar el historial crediticio gratis una vez por mes en cualquier central de información crediticia.
Tu historial crediticio en Datacrédito
- Es necesario agendar una cita en un Centro de Atención y Servicio (CAS) haciendo clic aquí.
- Al llegar al CAS debe presentarse el original de nuestro documento de identidad.
- Si enviamos a otra persona para que lo haga en nuestro nombre, será necesario que esa persona lleve una carta de autorización con firma autenticada no mayor a 90 días, una fotocopia de su cédula y una fotocopia de nuestra cédula.
Tu historial crediticio en CIFIN (TransUnion)
Basta con ir a una de sus oficinas de atención y llevar nuestro documento de identidad.
Consultar tu historial crediticio por escrito es GRATIS, a través de un Derecho de Petición
Dado que Datacrédito y TransUnion no tienen oficinas en todas las ciudades, o que muchas veces no tenemos el tiempo para ir presencialmente a una oficina, es posible enviar por correo físico un Derecho de Petición:
En Datacrédito o en CIFIN (TransUnion)
Será necesario escribir una carta y enviarla a las oficinas de la central ante la que queremos hacer la consulta. En el caso de Datacrédito será en en Bogotá (Carrera 7 No. 76-35, piso 2); en el caso de TransUnion también en Bogotá (Calle 100 # 7A- 81. Piso 8). En ella es necesario incluir:
- Nombre completo.
- Número de cédula.
- Lugar de residencia y dirección de correspondencia donde queremos recibir la respuesta.
- Correo electrónico (si tenemos); para que sea más rápida la respuesta podríamos pedir en la carta que nos respondan por este medio.
- La solicitud de consultar en detalle nuestra historia crediticia a través de este medio.
- Nuestra firma autenticada en una notaría.
Por Internet
Datacrédito y CIFIN (TransUnion) tienen, cada uno, una página web para quienes no quieren ir a consultar su historial crediticio en sus oficinas.
En el caso de Datacrédito, puedes acceder a la página de MiDatacredito y obtener un mes gratis de uso de su herramienta. Durante este tiempo, puedes cancelar en cualquier momento el servicio y no se te cobrará nada por revisar tu historial crediticio. Si quieres ver una demostración paso a paso de cómo utilizar esta herramienta y lograr tu consulta gratis en Datacredito visita el artículo y el video que preparamos para ti:
La página web de CIFIN (TransUnion) se llama ControlPlus. En ella tienes dos opciones: si queires consultar tu historial crediticio gratis, tendrás que enviar un derecho de petición a través de su sistema de solicitudes, quejas y reclamos.
Sin embargo, puedes pagar $7.800 por una única consulta de tu historia crediticia a través de ControlPlus. Si quieres ver una demostración paso a paso de cómo utilizar esta herramienta y lograr tu consulta gratis en Cifin visita el artículo y el video que preparamos para ti:
¿Cómo funcionan el reporte en Datacrédito y en Cifin?
Cualquier entidad financiera o comercio que esté suscrita a Datacrédito o TransUnion puede actualizar la información sobre nuestro comportamiento de pago de los productos que tenemos contratados con esta.
Siempre que paguemos nuestras cuentas a tiempo tendremos un reporte positivo; a diferencia de los negativos, estos reportes nunca se borran de nuestra historia crediticia. Cuando una entidad va a revisar nuestro historial verá mes a mes las obligaciones que pagamos a tiempo.
En cambio, si nos atrasamos en el pago de una obligación es posible que tengamos un reporte negativo. Es importante aclarar que el reporte negativo no es inmediato (al otro día de quedar en mora); depende de con qué frecuencia la entidad a la que le debemos actualice la información sobre nuestros hábitos de pago, y de la notificación que tienen que enviarnos antes de hacer el reporte. Toda entidad está obligada a avisarnos de alguna forma que nos reportará por habernos atrasado en el pago de una obligación y, a partir de la fecha de esta comunicación, el reporte se hará efectivo 20 días más tarde.
¿Por cuánto tiempo permanece un reporte?
A diferencia de los reportes positivos (que nunca se borran), los reportes negativos permanecen en nuestro historial de crédito hasta dos (2) veces el tiempo que nos demoremos en pagar. Es decir, que si nos atrasamos tres meses en el pago de una tarjeta de crédito —luego de los cuales volvemos a estar al día—, el reporte negativo se mostrará en nuestra historia crediticia por seis meses más. Después de este tiempo debe desaparecer. El tiempo máximo para que un reporte aparezca en nuestro historial es de cuatro años (que es el caso de obligaciones en las que nos pongamos al día dos o más años después de haber dejado de pagar).
¿Para qué sirve y cómo debo hacer vida crediticia?
Para empezar, cualquier entidad que brinde crédito o, incluso, que preste servicios —como la telefonía celular—, evaluará si nos presta o no dinero (o servicios) sobre la base de nuestra historia crediticia. En ese sentido, nuestro historial es la mejor carta de presentación para poder acceder a más y mejores condiciones en nuestros créditos.
La mejor forma de hacer historia crediticia es empezar por contratar servicios básicos como planes de telefonía celular, televisión o internet para el hogar. Entre más económico sea el plan más fácil será que evalúen nuestra solicitud y nos aprueben una cuenta de ahorros -por ejemplo-, sin necesidad de tener historial. Esto puede ayudarnos para la siguiente etapa (aunque también podemos comenzar por el segundo paso).
Después de esto, será necesario demostrar que también tenemos un buen comportamiento con productos de crédito. Para lograrlo, lo recomendable será buscar una tarjeta de crédito con un cupo bajo y cuyo trámite sea breve según nuestro perfil; para estudiantes, por ejemplo, hay entidades que les han diseñado productos especiales como Bancolombia, BBVA, Itaú y Banco de Bogotá. Para alguien que quiere remodelar o acondicionar su hogar, puede ser una alternativa interesante buscar tarjetas como las que ofrecen compañías como Codensa. Para quien es cliente de un supermercado, puede ser una buena idea buscar una tarjeta de las que ofrecen los comercios a sus compradores.
Después de lograr la primera tarjeta de crédito, es recomendable —y solo en la medida de nuestras necesidades y capacidades— tener distintos tipos de productos financieros, y mejorar nuestras líneas de crédito, para que nuestro historial refleje la madurez que vamos adquiriendo en el manejo de nuestras obligaciones.
¿Qué es el Score (puntaje) de crédito y cómo mejorarlo?
Existen muchas variables que se pueden analizar con la información que tienen las Centrales de Información Crediticia sobre nosotros; sin embargo, para facilitar la interpretación de esos datos, algunas de estas centrales crearon un puntaje que refleja qué tan buenos sujetos de crédito somos.
En el caso de Datacrédito, por ejemplo, ese puntaje va en una escala de 150 a 950. Entre más puntos tengamos, las entidades financieras nos ofrecerán más y mejores créditos porque es más probable que cumplamos con nuestras obligaciones. Hay varias cosas que mejoran el puntaje crediticio, entre ellas:
- Haber empezado a manejar productos de crédito hace 13 o más años; porque es el tiempo en que algunos consideran que una persona puede alcanzar su madurez crediticia.
- Al adquirir un crédito, evitar adquirir otro en los siguientes seis meses.
- Contratar distintos tipos de productos de crédito; porque demuestra experiencia y buen manejo en distintos tipos de obligaciones.
- Utilizar menos del 50% de los cupos de las tarjetas de crédito o créditos rotativos.
- Tener un comportamiento estable en el uso de tarjetas de crédito y créditos rotativos; porque grandes variaciones en su uso pueden indicar problemas de flujo de caja.
- Contar con un crédito hipotecario; porque es el producto más complejo que se le ofrecen a una persona (por montos, tasas, plazos, etc.).
- El más importante de todos: pagar oportunamente. Tendremos un mejor puntaje si logramos pagar oportunamente en el último año, y puede ser todavía más alto si mantenemos ese récord por cuatro años.
¿Qué hacer si hay errores en mi Historial Crediticio?
Lo primero es hacer el reclamo directamente ante la entidad que hizo el reporte. Sin embargo, también es posible hacer la reclamación directamente ante Datacrédito o TransUnion.
Buena parte de las reclamaciones tienen relación con saldos “insignificantes” que quedaron sin pagar de productos como tarjetas de crédito. Es muy importante asegurarnos de pagar totalmente una obligación financiera antes de darla por saldada; es posible que si nos quedaron 15 pesos por pagar, un banco terminara haciendo de manera automática el reporte a Datacrédito o TransUnion por mora.
Y al final, ¿qué tanto debe preocuparnos el Historial Crediticio?
La historia crediticia es importante como un sello de calidad de nuestras habilidades para cumplir responsablemente con nuestras obligaciones. Sin embargo, a veces terminamos preocupándonos más de lo necesario por la misma.
Tener un reporte negativo puede cerrarnos las puertas para acceder a crédito en el sistema financiero; sin embargo, nadie está exento de tener uno —por todo lo que puede afectar nuestro flujo de caja en algún momento de nuestra vida—. Es importante recordar que la Ley obliga a las Centrales de Información Crediticia a eliminar los reportes negativos una vez pasa el doble de tiempo que estuvimos en mora.
En este sentido, un reporte negativo no debe verse como el fin del mundo, una vergüenza, o algo a lo que debemos de temer. Un reporte negativo es una alarma de que hay algo que debemos atender con urgencia en nuestras finanzas personales y que podemos arreglar si hacemos la tarea identificando el problema y no quedándonos en los síntomas.
Para muchos, incluso, un reporte negativo puede ser una ayuda; así evitan seguir endeudándose y haciendo más complicada su situación financiera al creer que los problemas de dinero se solucionan únicamente con dinero. Si quieres saber cómo salir de Datacrédito o de Cifin, no dejes de leer el artículo que hicimos sobre el tema.
Finalmente, no tener historia crediticia es mejor que tener una mala historia crediticia. Lanzarnos a manejar la mayor cantidad de créditos y productos que podamos sin entender cómo funcionan y solo por hacer historial puede ser un error costoso para nuestras finanzas personales. Ya hemos dicho en otras ocasiones que el crédito es una herramienta y que lo único que hace a una deuda buena o mala es el uso que hagamos de ella, no el producto en sí mismo (como pasa con cualquier herramienta).
Esperamos que construir y mejorar tu historial crediticio sea una motivación para aprender de los productos de crédito que ofrece el mercado y poner tus finanzas a punto para que el endeudamiento sea un aliado y no un dolor de cabeza en tu vida.
Recuerda que si eres usuario de nuestro Asesor Financiero Digital podrás tener acceso a tu historial crediticio. Si tienes preguntas nos encantaría que comentaras esta publicación y seguir aprendiendo sobre nuestro historial crediticio.
