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Qué tan rentable es estudiar en Colombia

En Colombia son pocas las personas que acceden a la educación superior, debido a los altos costos y requerimientos que implica acceder a ella. Es por esto que existen alternativas que permiten financiar los estudios de quienes deseen hacerlo y lo soliciten. Sin embargo, lo que muchos no conocen es el valor real que deberán pagar al finalizar sus estudios, y si al llegar ese momento tendrán los recursos suficientes para soldar su deuda. 

¿Qué es el ICETEX?

Es el Instituto Colombiano de Crédito y Estudios Técnicos en el Exterior, y se encarga de financiar la educación superior en Colombia de aquellas personas que lo solicitan mediante créditos educativos para la población con menos recursos y buen desempeño académico en el país.

A pesar de que el ICETEX otorgue créditos principalmente a personas de bajos recursos, cualquier persona puede solicitar financiar sus estudios con esta entidad. 

Condiciones de un crédito con el ICETEX

Esta entidad estatal ofrece diferentes planes de financiación para los estudiantes que deseen acceder a la educación superior dependiendo el plan de estudios, universidad, edad, y estrato de cada uno de ellos. 

Aplica para personas estrato 1,2,3,4,5 y 6; y personas pertenecientes a poblaciones vulnerables (desplazados, colombianos en proceso de reinserción y habitantes de zonas rurales) que desean cursar un programa técnico profesional, tecnológico o de ciclo complementario en una escuela normal, superior o universitaria.

El monto máximo de desembolso por semestre es de $9.086.000 equivalentes a 11 salarios mínimos (smmlv) de $828.116 para el año 2019.

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Cubrimiento 

Dependiendo el programa que elijas y el estrato en que el viva, el cubrimiento sobre el valor total de la matrícula será: 

Tipo de programa Cubrimiento sobre el valor de la matrícula
CERES** Hasta el 100%
Programas universitarios estrato 1 ó 2 Hasta el 75%
Programas universitarios estrato 3, 4, 5 ó 6 Hasta el 50%

**Programas técnico profesionales, tecnológicos, escuelas normales superiores y Centros Regionales para la Educación Superior 

Tasa de interés

El crédito se toma en tasa variable ajustada al crecimiento de la inflación o IPC (Índice de Precios al Consumidor) al cierre de cada año.

Este índice representa las variaciones que sufren los precios en conjunto, de los bienes que adquieren con más regularidad los consumidores del país.

 

Modalidad de Crédito Periodo de estudios y de gracia Periodo de reembolso
ACCES técnico y tecnológico estrato 1, 2 y 3 IPC (3,66% EA.**) IPC (3,66% EA.)
ACCES técnico y tecnológico estrato 4, 5 y 6 IPC + 4 ptos. (7,66% EA.) IPC + 4 ptos. (7,66% EA.)
ACCES universitario estrato 1, 2 y 3 IPC (3,66% EA.) IPC (3,66% EA.)
ACCES universitario estrato 4, 5 y 6 IPC + 4 ptos. (7,66% EA.) IPC + 8 ptos. (11,66% EA.)
CERES técnico y tecnológico estrato 1, 2 y 3 IPC (3,66% EA.) IPC (3,66% EA.)
CERES técnico y tecnológico estrato 4, 5 y 6 IPC + 4 ptos. (7,66% EA.) IPC + 4 ptos. (7,66% EA.)
CERES universitario estrato 1, 2 y 3 IPC (3,66% EA.) IPC (3,66% EA.)
CERES universitario estrato 4, 5 y 6 IPC + 4 ptos. (7,66% EA.) IPC + 8 ptos. (11,66% EA.)

**EA: Efectivo Anual 

Tasa por mora 

Es el recargo adicional que debe pagar el titular del crédito por el retraso en las cuotas periódicas. Equivale al IPC + 12 ptos. equivalente a 15,66% efectivo anual (EA).

Plazo 

Se divide en 3 etapas:

1. Periodo de Estudios

2. Periodo de gracia

3. Periodo pago de amortización

Se solicita el crédito por uno a varios semestres más

  • Se otorga a los créditos a Largo Plazo del plan ACCES al finalizar el programa de estudios
  • Es opcional para aquellos estudiantes que soliciten la terminación del crédito pero continúen sus estudios
  • Durante este periodo se causan intereses sobre el saldo de capital adeudado
  • El beneficiario del crédito puede renunciar al periodo de gracia si lo desea
  • Comienza una vez se hayan culminado la época de estudios y el periodo de gracia, o cuando se haya pasado a cobro el crédito por solicitud del estudiante o por mora
  • Equivale al doble de la época de estudios

Forma de pago

La base para liquidar el crédito equivale al saldo de capital después de haber finalizado el plan de estudios, mas los intereses causados a partir del primer desembolso. La financiación del crédito puede ser por la modalidad de cuota constante en pesos o cuota cíclica.

Prima de seguro

Equivale al 2% de cada desembolso que se pagan al momento del desembolso, y cubre riesgos de invalidez y muerte del beneficiario del crédito. 

Alternativas diferentes a ICETEX

 A la hora de buscar métodos para financiar tus estudios asegúrate de preguntar por todas las alternativas que existen en el país. Algunas de ellas son:

Créditos Educativos 

Las entidades bancarias también ofrecen opciones de financiación para los estudios de los colombianos. Puedes tomar el crédito a corto, y largo plazo o también puedes elegir un crédito educativo de único desembolso. 

Al igual que el ICETEX, los bancos financian tus estudios para carreras técnicas, tecnológicas y profesionales en Colombia y en el exterior. Por ejemplo, Bancolombia financia otras carreras como piloto comercial según las horas de vuelto, entre muchas otras. 

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Crédito a largo plazo  

Un crédito a largo plazo en Bancolombia, ofrece una tasa del 22.41% EA. sujeta a variaciones en la DTF (Tasa de depósito a término fijo). Una tasa más alta frente a la que ofrece el ICETEX, sin embargo su base (DTF) es menos cambiante que el IPC.  

Por otro lado, el valor del desembolso puede ser hasta el 100% del valor de la matrícula, según el perfil del titular del crédito. Este puede ser el mismo estudiante, o tener grado de consanguinidad con este siempre.

Es importante que el titular tenga experiencia crediticia e ingresos superiores a 1.5 smmlv equivalentes a $1.239.000 hasta la fecha de esta publicación. 

Cada uno de los desembolsos tiene un plazo de 84 meses con posibilidad de abonos extras a capital sin alguna penalización. En cada uno de los desembolsos debes pagar $3.000 por millón a razón del seguro estudiantil obligatorio. 

Crédito a corto plazo  

En esta modalidad, el desembolso se solicita semestral o anualmente, y es otorgado dependiendo del cumplimiento de pago del crédito inicial; no requiere entrar nuevamente en estudio y el deudor o titular debe tener ingresos desde 1 smmlv ($828.116). 

En esta opción el seguro de vida es cubierto por el titular del crédito, y el grado de consanguinidad no es obligatorio. La tasa de interés ajustada según la variación de la DTF, para la fecha actual es de 29.24% EA. 

Crédito único desembolso 

Como su nombre lo indica, se realiza un único desembolso al inicio del crédito el cual será cancelado en cuotas periódicas por un plazo estimado. Aplica para montos desde $500.000, y el plazo para montos menores a 25 smmlv ($20.702.900), es de 12, 24, 36, 48, 60, y 72 meses; el plazo para montos superiores es de 84 meses. 

Para esta modalidad, el deudor debe ser el titular o tener grado de consanguinidad con él. Si el crédito aplica para estudios en el exterior el deudor deberá permanecer en Colombia. También financia hasta el 100% del valor de la matrícula, y cuenta con seguro de vida. 

La tasa igualmente ajustada a las variaciones en la DTF, equivale al 22.41% EA. Recuerda que el titular debe tener entre 18 y 74 años con las dos entidades. 

Becas Universitarias 

Es otra gran alternativa para aquellos estudiantes con alto desempeño académico que necesitan una ayuda económica para pagar sus estudios. Estas becas aplican para programas de pregrado, posgrado  y maestría; y sus requerimientos y características dependen de la universidad que elijas. 

Por lo general consisten en una ayuda económica del 60% sobre el valor de la matrícula. Acércate a la universidad de tu preferencia para preguntar por todas las opciones.

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Ejemplos

ICETEX

Pablo es un joven de estrato medio recién graduado del colegio, desea estudiar Ingeniería Industrial en una universidad de alta calidad en Bogotá, y recurre al ICETEX para financiar su carrera universitaria. En este caso, aplica para el plan de crédito a largo plazo para carrera técnicas y profesionales, ACCES.

El primer semestre en esta universidad vale $9.000.000 teniendo en cuenta que este valor se incrementa 5% cada año. El préstamo con el ICETEX será del 50% (Pablo es estrato 4) equivalentes a $4.500.000 para el primer semestre y terminará en $5.500.000 en décimo semestre. 

Periodo de estudios:

Aunque en el periodo de estudios y de gracia Juan no debe realizar abonos a capital e intereses a menos que sean voluntarios; los intereses se causan y acumulan mensualmente para que al final del periodo junto con el capital adeudado permitan calcular el saldo final a pagar en los próximos 10 años conocido como período de amortización. 

La tasa de interés aplicable en este periodo será el IPC+4.00% ptos. (7.15% EA.). El IPC anual a febrero de 2019 es de  3.15% EA.

Teniendo en cuenta lo anterior, el valor total desembolsado por el ICETEX en los 10 semestres será $49.750.000 aproximadamente, y el saldo que Pablo deberá pagar será $58.600.000.

Periodo de gracia:

En este ejemplo, Pablo tomará el periodo de gracia equivalente a un año inmediatamente después de haber culminado su plan de estudios.

Los intereses causados y acumulados mensualmente durante este periodo, incrementan el saldo final de Juan a $62.700.000

Periodo de amortización:

Finalmente Juan empieza a pagar el crédito estudiantil que obtuvo con el ICETEX. Tiene una deuda por saldo de $62.700.000 que será cancelada en cuotas fijas mensuales de capital e intereses, durante 10 año; bajo una tasa del IPC + 8 ptos. (11.15% EA.) 

El valor de las cuotas será $849.400 aproximadamente, que para los primeros 3 años será destinado en más del 50% como abono a intereses. A partir del cuarto año, el porcentaje de pago a intereses disminuye y el valor de la cuota mensual será destinado en mayor medida como abono a capital. 

Al cabo de 10 años, Pablo habrá pagado alrededor de $101.920.000 al ICETEX, luego de haber cancelado el crédito en su totalidad. 

Crédito Bancario 

Si Pablo toma un crédito a corto plazo con el banco con una una tasa promedio de  29.24% EA., la modalidad del crédito será: 

DESEMBOLSO SEMESTRAL  CUOTA MENSUAL  TOTAL DESEMBOLSO ANUAL  TOTAL PAGADO  TOTAL DESEMBOLSO FIN (10 SEMESTRES)  TOTAL PAGADO FIN DEL PERIDO
SEMESTRE 1 Y 2 $9,000,000 $1,762,405 $18,000,000 $21,148,860 $99,461,363 $116,778,252
SEMESTRE 3 Y 4  $9,450,000 $1,849,871 $18,900,000 $22,198,452
SEMESTRE 5 Y 6 $9,922,500 $1,941,710 $19,845,000 $23,300,520
SEMESTRE 7 Y 8 $10,418,625 $2,038,141 $20,837,250 $24,457,692
SEMESTRE 9 Y 10 $10,939,556 $2,139,394 $21,879,112.50 $25,672,728

Al igual que el crédit
o con el ICETEX, se asume que el semestre se incrementa 5% anual. El plazo para pagar cada desembolso es la duración del semestre estudiantil.  Para el final del periodo de estudios el banco le habrá prestado a Pablo $99.461.363, mientras que el habrá pagado $116.778.252

Para los cálculos realizados, se tienen en cuenta la DTF a febrero de 2019 fija.

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En conclusión

Como viste, hay diferentes alternativas para financiar tus estudios, adicionales a ICETEX. Esta última entidad, ofrece cuotas mensuales menores teniendo en cuenta que hay un mayor plazo para pagar. Por otro lado, la tasa de los créditos educativos con el ICETEX es ajustada según la variación anual del IPC, el cual es mucho más volátil que la DTF, tasa de referencia utilizada en los créditos bancarios. Es importante que te informes lo suficiente antes de tomar cualquier decisión, pues no solo vas a financiar tus estudios o el de tus seres queridos, sino también es una forma de construir tu historial crediticio y evitar estar endeudado a largo plazo y con créditos en mora.  

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