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¿Cuál es la tasa de usura y por qué deberías conocerla? [a octubre 2019]

La tasa de usura es la máxima tasa de interés que una entidad o una persona puede cobrar por prestarle dinero a alguien más.
Cualquier crédito que supere ese límite será considerado ilegal; esta tasa será el 28,​65% efectivo anual para ​octubre de 2019. En este artículo, te explicaremos de manera sencilla qué es la tasa de usura y qué efecto tiene en tus Finanzas Personales; te sorprenderá saber que entenderla y tener presente su valor te puede ayudar a tomar decisiones que pueden hacerte ahorrar mucho dinero.

Qué es la tasa de usura

En Colombia, existe un límite que la ley impone a cualquier préstamo de dinero o venta a plazos y ninguna persona o entidad puede realizar préstamos por encima de esa tasaEste límite es lo que llamamos tasa de usura.
Las personas y entidades que prestan dinero, cobran a sus clientes unos intereses por este. Estos intereses pueden expresarse como una tasa de interés bancario corriente:

30% anual

… o como un valor que se paga adicional al monto que nos prestaron:

300 mil pesos al año por millón (prestado)

Aun si nos ofrecen esta última opción, es posible calcular la tasa de interés que nos cobran dividiendo el valor de los intereses entre el monto del préstamo y multiplicando por 100.

Cuál es la tasa de usura a ​octubre de 2019

Actualmente, la tasa de usura de ​octubre de 2019 es del 28,65% anual, o lo que es igual al:

2,1​2% mensual, o6,5% trimestral, o13,​42% semestral

tasa de usura julio 2019

​Quién fija la tasa de usura

En realidad, es el mercado el que fija la tasa de usura.
La Superintendencia Financiera de Colombia tiene la misión de validar esa información y certificar, cada mes, cuál será la nueva tasa límite para cualquier crédito en el país.

Cómo se calcula la tasa de usura

Las entidades del sistema financiero fijan sus tasas de acuerdo con sus políticas comerciales para distintas líneas de crédito. La Superintendencia Financiera, cada mes, toma el promedio de esas tasas y certifica dos tipos de interés:

  • El promedio de los intereses que las entidades financieras cobran por sus créditos de consumo (ej. créditos de libre inversión, tarjetas de crédito, libranzas, entre otras).
  • El promedio de los intereses que las entidades financieras cobran en la modalidad de microcrédito (ej. créditos a microempresarios y créditos de consumo de bajo monto).

Luego, la Superintendencia Financiera de Colombia toma cada una de estas cifras y las multiplica por 1,5. El valor que resulta de esta multiplicación, será la tasa de usura tanto para créditos ordinarios como para microcréditos.
La tasa de usura para microcrédito es generalmente mayor a la de crédito de consumo. Para ​octubre de 2019, la tasa de usura de microcrédito es 54,84%, lo que equivale a un ​3,71% mensual. Así mismo, la tasa de usura para créditos de consumo de bajo monto para octubre de 2019 es de 51,27% E.A., lo que equivale a un 3,51% mensual.

​Para qué sirve saber cuál es la tasa de usura

Hay dos grandes beneficios de conocer este indicador:

  1. Asegurarnos de no estar pagando intereses que no tenemos por qué pagar por un dinero que alguien nos prestó.
  2. Predecir el mejor momento para endeudarnos o realizar un rediferido o una compra de cartera.

Recuerda que el interés que pagas por tus compras en tu tarjeta de crédito está muy cerca de la tasa de usura.

Cómo saber si estamos pagando más intereses de los que deberíamos

Siempre que nuestro crédito sea formal, es decir, que nos haya prestado dinero una entidad supervisada por la Superintendencia Financiera de Colombia, podríamos estar tranquilos con que el interés no superará la tasa de usura.
Los problemas generalmente se encuentran en los préstamos informales; es decir, cuando una persona es la que presta dinero.
En esta modalidad, generalmente los prestamistas no revelan una tasa de interés (expresada en un tanto por ciento) sino que su negocio se ofrece en formas como:

Pague 5 mil pesitos diarios durante tres meses

¿Qué hacer si este es nuestro caso?

¿Esos cinco mil pesitos incluyen el pago a capital? Es decir, ¿al finalizar los tres meses habré pagado la deuda por completo con sus intereses?

Si la respuesta es SÍ, entonces simplemente multiplicaremos los 5 mil pesitos por el número de días que tendremos que pagar (supongamos 90 días); ese resultado ($450.000) lo vamos a dividir entre el monto que nos prestaron (supongamos que fueron $300.000) y al número que salga de esa división le restaremos 1, así:

450.000 / 300.000 = 1,5

1,5 – 1  = 0,5

Para convertir eso en un porcentaje, multiplicaremos por 100 y le pondremos el signo %, así:

0,5 * 100 = 50%

Este porcentaje equivale a los intereses que pagamos durante 90 días (o tres meses), por lo que simplemente debemos agregarle a la cifra el periodo de tiempo y obtendríamos que, por un crédito de $300.000, pagando solo 5 mil pesitos diarios por tres meses nos cobraron una tasa del:

50% trimestral

Al comparar este número con el máximo permitido por ley nos damos cuenta de que nos están cobrando un interés muchísimo más alto que el que se permite en Colombia.
En este caso, podríamos demandar al prestamista y pedir que se nos sea cobrada una tasa dentro de los límites que la ley dispone. Ojo, no importa si ya aceptamos el crédito, igual podemos exigir un interés justo.

Cómo manejar nuestros créditos según la tasa de usura

Aquí lo que importa es la tendencia de la tasa de usura en los últimos meses.  La pregunta que debemos hacernos es ¿está bajando? ¿está subiendo? o ¿se mantiene igual?

Si la tasa de usura viene subiendo

  • No será una buena idea buscar nuevos créditos, a menos de que sea necesario.

Si la tasa de usura casi no está cambiando

  • Podríamos considerar mantener nuestro ritmo de endeudamiento con el que venimos, siempre que no ponga en riesgo nuestra liquidez o nuestra solvencia.

Si la tasa de usura viene bajando

Recuerda que un rediferido actualiza la tasa que tenía tu crédito y la reemplaza por la más reciente del mercado (por eso verás que cuando la tasa de usura los bancos son los que te llaman para ofrecer rediferidos, pero cuando va bajando dejan de llamar).
Te recomendamos que, en este caso, no redifieras a más del tiempo que te queda por pagar. Es decir, si te quedan 6 meses por pagar en el crédito y quieres rediferir, pídele a la entidad que lo haga a 6 meses. Verás que la cuota baja, pero el tiempo se mantiene igual porque ganaste unos puntos básicos en la tasa de interés.

En resumen…

Nunca contrates un crédito con una persona o una entidad que cobre más que la tasa de usura en intereses.
Si ya lo hiciste, no importa que hayas aceptado, la ley te protege y puedes iniciar una acción contra el prestamista para pedir que te cobre una tasa justa.
Es importante conocer el valor de la tasa de usura porque las tarjetas de crédito actualizan sus tasas de acuerdo con ella.
Si sube, significa que probablemente las compras con tu tarjeta de crédito del próximo mes pagarán más intereses. Si baja, significa que puede ser un buen momento para hacer las compras que estaban en pausa (siempre que no afecten tu presupuesto) o que es un buen momento para hacer un rediferido (sin alargar el plazo que tienes actualmente para terminar de pagar tu deuda).
Cuéntanos si has tenido experiencias en las que te han cobrado mucho más de la tasa de usura.
Si ya te registraste GRATIS en Tranqui Finanzas, te ayudamos a identificar el momento ideal para hacer un rediferido o buscar un nuevo producto de crédito que mejore las condiciones del que tienes actualmente. Si no lo has hecho, regístrate aquí.

0 comentarios en “¿Cuál es la tasa de usura y por qué deberías conocerla? [a octubre 2019]”

  1. Si tengo un crédito y baja la tasa de usura, tengo entendido que la actualización de la tasa lo debe ha er automáticamente el 0restamista…. Pero si vuelve a subir, el puede volver a poner nuevamente mi tasa de originacion?

  2. Rosa margarita arias

    Si la tasa corriente para microcrédito esll el 36.89% E.A. y la tasa de usura para microcrédito es el 55.36% E.A. una entidad puede cobrar una tasa corriente del 45% E.A. para esta linea, porque esta por debajo de la tasa de usura???? Esto es legal???

  3. davivienda tiene un servicio que se llama adelanto de nomina el cual te presta 100.000 y te descuenta en tu próxima quincena por ese valor prestado cobran 9.600 si es legal que un banco haga eso ?

  4. Me prestaron un dinero hace 3 años Y durante dos años pague el 5% mensual de interés o sea 250.000 sobre 5.000.000, hace un año no puedo abonar y ya me demandaron, mi pregunta es si ese tiempo que pague interés tan alto, no me lo deben reconocer y así cubrir el último año que no pude pagar?

    1. ¡Hola! Podría ser posible. Asesórate de un abogado porque la usura es un delito en Colombia. Lo que significa que podrías demandar también a tu acreedor y solicitar que el pago extra que realizaste sea abonado al capital que debías. Un abogado definitivamente puede ayudarte a encontrar la opción adecuada.

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